资金流

概述

资金流作为电子商务的三个构成要素之一，是实现电子商务交易活动的不可或缺的手段。在电子商务中，顾客通过浏览网页的方式选购商品或服务，在选购完成后在线支付。顾客支付的款项能否安全、及时、方便地到达商家，关系到交易的最后成败。因此，在线支付不论是对于顾客，还是对于商家，都具有非常重要的意义。而在线支付的关键就是资金流平台的建设。

在常见的B2C交易中，持卡顾客向商家发出购物请求，商家将持卡人的支付指令通过支付网关发给银行的电子支付系统；银行接着通过银行卡网络从发卡行获得批准，并将确认信息再从支付网关返回商家；商家取得支付确认后，向持卡人发出购物完成信息。剩下的工作就是银行系统内部的资金拨付和行间结算。

任何网上交易的资金流都可分为交易环节和支付结算环节两大部分。其中支付结算环节是由包括支付网关、银行和发卡行在内的金融专用网络完成的。因此，银行可以说是任何电子商务资金流的核心机构。

三流的一体化整合

任何一笔电子商务交易都必不可少的包含信息流、资金流和物流这“三流”。它们时刻同在，互为因果。信息技术的不断进步、物流系统效率的不断提高为这“三流”的一体化整合创造了条件。信息流是模型的基础，资金流和物流是信息流的结果。

电子商务物流平台可分为两部分：物流实体网络和物流信息网络。前者指由物流企业、物流设施、交通工具、交通枢纽等在地理集团上的合理布局而形成的网络；后者指物流企业、制造企业和商业企业通过Internet等现代通信手段把上述实体物流体系连接而成共享信息网，并借助该信息网实现运输工具和线路的高效调配与安排。

信息流平台除了本身就包含有价值的信息以外，它更大的价值还在于使物流平台、资金流平台得以良好运转。三个平台中，信息流平台具有基础性和导向性的作用。在电子商务交易中，资金流是条件，信息流是手段，物流是过程。

四流的关系

商流、物流、资金流和信息流是流通过程中的四大组成部分，由这“四流”构成了一个完整的流通过程。“四流”互为存在，密不可分，相互作用，既是独立存在的单一系列，又是一个组合体。将商流、物流、资金流和信息流做为一个整体来考虑和对待，会产生更大的能量，创造更大的经济效益。

所谓商流，就是一种买卖或者说是一种交易活动过程，通过商流活动发生商品所有权的转移。商流是物流、资金流和信息流的起点，也可以说是后“三流”的前提。没有商流一般不可能发生物流、资金流和信息流。反过来，没有物流、资金流和信息流的匹配和支撑，商流也不可能达到目的。

商流是动机和目的，资金流是条件，信息流是手段，物流是终结和归宿。物流是受商流制约，随商流变化而变化。物流发展的空间比商流、资金流和信息流要大，合理化、科学化管理的余地要大，节约费用的潜力要大。

商流、物流、资金流、信息流，虽然各有独立存在的意义，并各有自身的运行规律，但是，“四流”是一个相互联系、互为伴随、共同支撑流通活动的整体。